文章基本信息

标题：Финансовая грамотность населения: демографические особенности и возможности повышения (на примере Вологодской области)
其他标题：FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION: DEMOGRAPHIC FEATURES AND OPPORTUNITIES FOR IMPROVE (IN THE CASE STUDY OF VOLOGDA REGION)
本地全文：下载
作者：Galina Vadimovna Belekhova ; Olga Nikolaevna Kalachikova
期刊名称：Вестник Пермского университета: Серия Экономика
印刷版ISSN：1994-9960
电子版ISSN：2658-624X
出版年度：2019
卷号：14
期号：2
页码：313-331
DOI：10.17072/1994-9960-2019-2-313-331
出版社：Perm State University
摘要：Представлены результаты анализа финансовой грамотности в группах населения с различающимися демографическими характеристиками (семейный статус, возраст, наличие детей). Обращение к данной тематике актуализируется, с одной стороны, повышением гибкости семейных структур и, соответственно, многовариантностью жизненных сценариев, а, с другой – расширением личной ответственности населения за грамотное управление денежными средствами и обеспечение собственного финансового благосостояния. Цель исследования – определение закономерностей взаимосвязи уровня финансовой грамотности населения и его демографических характеристик в соответствии с этапами жизненного цикла семьи. В качестве информационной базы использованы результаты регулярных социологических опросов населения Вологодской области по проблемам уровня и качества жизни, проводимые при непосредственном участии авторов, а также выборочные данные общероссийских социологических опросов. Обосновано использование подхода к пониманию финансовой грамотности населения, разработанного Организацией экономического сотрудничества и развития. Рассмотрены результаты проводимых исследований финансовой грамотности с позиции гипотезы жизненного цикла потребления и сбережений, касающиеся взаимосвязи с социально-демографическими характеристиками населения. Выделены особенности имеющихся методик оценки уровня финансовой грамотности населения. В соответствии с принятым определением для измерения уровня финансовой грамотности использована методика социологической оценки по двум ее компонентам (знаниям и навыкам) с выделением трех измеряемых индикаторов (ведение семейного бюджета, способ распоряжения доходами, сравнение финансовых услуг перед их приобретением). Выявлены проблемные зоны финансовой грамотности населения региона, состоящие в фрагментарном учете доходов и расходов; нестабильности формирования накоплений и приоритете потребления; умеренной распространенности навыка сравнения финансовых продуктов перед их приобретением. Научная новизна исследования состоит в следующем. Установлены закономерности изменения финансовой грамотности в соответствии с этапами жизненного цикла семьи: рост самооценки уровня финансовой грамотности при переходе от этапа зарождения семьи к этапу зрелости семьи и ее снижение на этапе «угасания» семьи; распространенность практик ведения бюджета в семьях людей старшего и среднего возраста; положительное влияние семейного статуса на дисциплину в части учета доходов и расходов и в части сравнения финансовых продуктов перед их приобретением. Практическая новизна исследования заключается в следующем: с учетом выявленных демографических особенностей сформулированы рекомендации по нивелированию проблем финансовой грамотности населения, которые могут быть использованы органами власти и другими заинтересованными субъектами. Среди них информационно-просветительская работа по общим финансовым вопросам, обучение работе в специальных приложениях для ведения бюджета. На дальнейших этапах исследования планируется определить частные индексы финансовых знаний и навыков в нескольких предметных областях (семейный бюджет, сбережения, кредитование, инвестирование, налоги, страхование, финансовая безопасность и т. п.), интегральный индекс финансовой грамотности, в том числе в разрезе выделенных демографических групп, что позволит проработать инструменты повышения финансовой грамотности населения. Ключевые слова финансовая грамотность, домашние хозяйства, жизненный цикл, семейный бюджет, планирование бюджета, финансовая безопасность, сбережения населения, кредиты населению, потребление. Благодарности Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта №18-010-00919 «Повышение финансовой грамотности как фактор снижения социально-экономических рисков для населения». Список литературы 1. Klapper L., Lusardi A., Panos G. Financial literacy and its consequences: evidence from Russia during the financial crisis // Journal of Banking and Finance. 2013. Vol. 37, № 10. P. 3904–3923. doi: 10.1016/j.jbankfin.2013.07.014.2. Van Rooij M.C., Lusardi A., Alessie R.J. Financial literacy and retirement planning in the Netherlands // Journal of Economic Psychology. 2011. Vol. 32, № 4. P. 593–608. doi:10.1016/j.joep.2011.02.004.3. Lusardi A., Mitchell O.S. The economic importance of financial literacy: Theory and evidence // Journal of Economic Literature. 2014. Vol. 52, № 1. P. 5–44. doi: 10.1257/jel.52.1.5.4. Кузина О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) // Деньги и кредит. 2012. № 1. С. 68–72.5. Кузина О.Е. Финансовая компетентность россиян: результаты международного сравнительного исследования // Деньги и кредит. 2015. № 5. С. 64–68.6. Козырева П.М. Финансовое поведение в контексте cоциально-экономической адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. 2012. № 7. С. 54–66.7. Кузина О.Е., Ибрагимова Д.Х. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2008. № 4 (88). С. 14–25.8. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. Финансовая грамотность молодежи (на материалах Вологодской области) // Проблемы развития территории. 2016. № 5 (85). С. 90–106.9. Atkinson A., Messy F. Measuring financial literacy: results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions № 15. Paris: OECD Publishing, 2012. URL: http://dx.doi.org/10.1787/5k9csfs90fr4-en (дата обращения: 17.10.2018).10. Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015. № 8. С. 129–148.11. Kiliyanni A.L., Sivaraman S. The perception-reality gap in financial literacy: evidence from the most literate state in India // International Review of Economics Education. 2016. Vol. 23. P. 47–64.12. Белехова Г.В., Гордиевская А.Н. Финансовое поведение населения: демографические особенности // Проблемы развития территории. 2018. № 1. С. 133–150. doi: 10.15838/ptd/2018.2.93.10.13. Бурдяк А.Я. Денежные сбережения домашних хозяйств на разных этапах жизненного цикла // Финансовый журнал. 2014. № 1. С. 129–140.14. Волков А.Г., Сороко Е.Л. Типология семьи и домохозяйств России: развитие и анализ (по данным микропереписи 1994 года) // Вопросы статистики. 1999. № 5. С. 40–52.15. Modigliani F., Ando A.K. Tests of the life-cycle hypothesis of savings: Comments and suggestions // Bulletin of the Oxford University Institute of Economics and Statistics. 1957. Vol. 19, Iss. 2. P. 99–124.16. Ando A., Modigliani F. The life-cycle hypothesis of saving: aggregate implications and tests // American Economic Review. 1963. Vol. 53, № 1. P. 55–84.17. Ибрагимова Д.Х. Кто управляет деньгами в российских семьях? // Экономическая социология. 2012. Т. 13, № 3. С. 22–56.18. Поведенческие стратегии домохозяйств в региональном социально-экономическом пространстве: монография / отв. ред. О.А. Козлова. Екатеринбург: Ин-т экономики УрО РАН, 2015. 235 с.19. Bosworth B., Burtless G., Sabelhaus J. The decline in saving: evidence from household surveys // Brookings Papers on Economic Activity. 1991. Vol. 22, № 1. P. 183–241.20. Avery R., Kennickell A. Household saving in the US // Review of Income and Wealth. 1991. Vol. 37, № 4. P. 409–432. URL: http://www.roiw.org/1991/409.pdf (дата обращения: 28.09.2018).21. Lupton J.P., Smith J.P. Marriage, assets, and savings. In book: Mincer J., Grossbard S. Marriage and the economy: theory and evidence from advanced industrial societies. Cambridge: Cambridge University Press, 2003. P. 129–152. doi:10.1017/CBO9780511615863.008.22. Jappelli T., Padula M. Investment in financial literacy and saving decisions // Journal of Banking & Finance. 2013. Vol. 37, Iss. 8. P. 2779–2792. doi: 10.1016/j.jbankfin.2013.03.019.23. Furnham A., Wilson E., Telford K. The meaning of money: the validation of a short money-types measure // Personality and Individual Differences. 2012. Vol. 52, Iss. 6. P. 707–711. doi: 10.1016/j.paid.2011.12.020.24. Brown M., Graf R. Financial literacy and retirement planning in Switzerland // Numeracy. 2013. Vol. 6, № 2. URL: https://scholarcommons.usf.edu/cgi/viewcontent.cgi?referer=https://www.google.ru/&httpsredir=1&article=1133&context=numeracy (дата обращения: 17.10.2018).25. Доброхлеб В.Г., Баллаева Е.А. Региональная динамика рождаемости и соотношение демографической, семейной и гендерной политики // Народонаселение. 2017. № 4. С. 44–55. doi: 10.26653/1561-7785-2017-4-3.26. Миронова А.А. Влияние демографических изменений на систему частных межпоколенных трансфертов // Демографическое обозрение. 2016. Т. 3, № 3. С. 80–99.
其他摘要：The article presents the results of the analysis of financial literacy in groups with different demographic characteristics (marital status, age, presence of children). The relevance of the study is explained, on the one hand, by the increase of the flexibility of family structures and multivariance of life scenarios, and, on the other hand, by the increase of a person’s private responsibility for the efficient management of funds and ensuring their own financial well-being. The purpose of the study is to determine the patterns of the relationship of financial literacy and demographic characteristics of the population, which together characterize the stages of the life cycle. It will make the development of practical recommendations for improving financial literacy in accordance with the specific life circumstances of the population possible. The informational framework of the research includes data of regular sociological surveys of the population of Vologda region, concerning the life standards and quality and conducted with the direct participation of the authors, and the selected data from nationwide sociological polls. The approach to the concept of financial literacy suggested by the Organization of economic cooperation and development has been substantiated. We have considered the results of financial literacy research including the studies that are based on the life-cycle hypothesis of consumption and savings that concern the relationship with the social and demographic features of the population. Characteristics of the available methods of assessing the financial literacy of the population have been distinguished. The sociological assessment method for two components of financial literacy (knowledge and skills) with the separation of three measured indicators (household budget, income distribution, comparison of financial services before buying them) has been used for the assessment of financial literacy rate in accordance to the accepted concept. We have revealed problem areas of the population of the case study region that are related to fragmentary consideration of income and costs; instability in savings formation and consumption priority; the skill to compare financial products before buying them is not highly distributed. The scientific novelty of the study is to reveal patterns of financial literacy alteration in accordance to the stages of the family life cycle, in particular the increase of self-assessment of financial literacy rate when passing from the initial stage of a family to its maturity and the decrease of self-assessment of financial literacy rate when a family stops existing; the prevalence of budgeting practices in families of older and middle-aged people; the positive impact of family status on the discipline in terms of accounting for income and expenses and in terms of comparing financial products before purchasing them. The practical novelty of the study concerns the recommendations on leveling the problems of financial literacy of the population, that have been formulated taking into account the identified demographic characteristics, which can be used by the authorities and other stakeholders. Awareness campaign on general financial issues, training in special budget applications are among the recommendations. The further stages of the study will be connected with the determination of particular indices of financial knowledge and skills in several subject areas (family budget, savings, lending, investment, taxes, insurance, financial security, etc.), and an integral financial literacy index. The latter will be included in the context of demographic groups mentioned above. It will allow us to work out tools for the improvement of the financial literacy of the population. Keywords financial literacy, households, life cycle, household budget, budget planning, financial security, household savings, credits to the population, consumption. Acknowledgements The study was supported with the Russian Foundation for Basic Research grant No. 18-010-00919 “Increase of financial literacy as a factor of the decrease of social and economic risks for the population”. References 1. Klapper L., Lusardi A., Panos G. Financial literacy and its consequences: Evidence from Russia during the financial crisis. Journal of Banking and Finance, 2013, vol. 37, no. 10, pp. 3904–3923. doi: 10.1016/j.jbankfin.2013.07.014.2. Van Rooij M.C., Lusardi A., Alessie R.J. Financial literacy and retirement planning in the Netherlands. Journal of Economic Psychology, 2011, vol. 32, no. 4, pp. 593–608. doi: 10.1016/j.joep.2011.02.004.3. Lusardi A., Mitchell O.S. The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of Economic Literature, 2014, vol. 52, no. 1, pp. 5–44. doi: 10.1257/jel.52.1.5.4. Kuzina O.E. Finansovaya gramotnost' rossiyan (dinamika i perspektivy) [Financial literacy of Russian citizens (dynamics and prospects)]. Den'gi i kredit [Russian Journal of Money and Finance], 2012, no. 1, pp. 68–72. (In Russian).5. Kuzina O.E. Finansovaya kompetentnost' rossiyan: rezul'taty mezhdunarodnogo sravnitel'nogo issledovaniya [The financial competence of Russians: Results of an international comparative investigation]. Den'gi i kredit [Russian Journal of Money and Finance], 2015, no. 5, pp. 64–68. (In Russian).6. Kozyreva P.M. Finansovoe povedenie v kontekste social'no-ekonomicheskoj adaptacii naseleniya (sociologicheskij analiz) [Financial behavior in the context of the socio-economic adaptation of the population (sociological analysis)]. Sociologicheskie issledovaniya [Sociological Research], 2012, no. 7, pp. 54–66. (In Russian).7. Kuzina O., Ibragimova D. Problemy izmereniya i puti povysheniya finansovoi gramotnosti naseleniya Rossii [Problems of assessment and ways to improve the financial literacy of the population]. Monitoring obshchestvennogo mneniya: ekonomicheskie i social'nye peremeny [Monitoring of Public Opinion: Economic and Social Changes], 2008, no. 4 (88), pp. 14–25. (In Russian).8. Belekhova G.V., Kalachikova O.N. Finansovaya gramotnost' molodezhi (na materialah Vologodskoi oblasti [Financial literacy of young people (Case study of Vologda region)]. Problemy razvitiya territorii [Problems of Territory's Development], 2016, no. 5 (85), pp. 90–106. (In Russian).9. Atkinson A., Messy F. Measuring financial literacy: results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions No. 15. Paris: OECD Publishing, 2012. Available at: http://dx.doi.org/10.1787/5k9csfs90fr4-en (accessed 17.10.2018).10. Kuzina O.E. Finansovaya gramotnost' i finansovaya kompetentnost': opredelenie, metodiki izmereniya i rezul'taty analiza v Rossii [Financial literacy and financial capability: Definitions, measurement methods, and analysis in the case study of Russia]. Voprosy Ekonomiki [Issues of Economics], 2015, no. 8, pp. 129–148. (In Russian). 11. Kiliyanni A.L., Sivaraman S. The perception-reality gap in financial literacy: Evidence from the most literate state in India. International Review of Economics Education, 2016, vol. 23, pp. 47–64.12. Belekhova G.V., Gordievskaya A.N. Finansovoe povedenie naseleniya: demograficheskie osobennosti [Population’s financial behavior: Demographic features]. Problemy razvitiya territorii [Problems of Territory's Development], 2018, no. 1, pp. 133–150. doi: 10.15838/ptd/2018.2.93.10 (In Russian).13. Burdyak A.Ya. Denezhnye sberezheniya domashnikh khozyaistv na raznykh ehtapakh zhiznennogo tsikla [Households' monetary savings over the life cycle]. Finansovyi zhurnal [Financial Journal], 2014, no. 1, pp. 129–140. (In Russian).14. Volkov A.G., Soroko E.L. Tipologiya sem'i i domokhozyaistv Rossii: razvitie i analiz (po dannym mikroperepisi 1994 goda) [Typology of family and households in Russia: Development and analysis (according to the microcensus data of 1994)]. Voprosy statistiki [Bulletin of Statistics], 1999, no. 5, pp. 40–52. (In Russian).15. Modigliani F., Ando A.K. Tests of the life-cycle hypothesis of savings: Comments and suggestions. Bulletin of the Oxford University Institute of Economics and Statistics, 1957, vol. 19, iss. 2, pp. 99–124. 16. Ando A., Modigliani F. The “life-cycle” hypothesis of saving: Aggregate implications and tests. American Economic Review, 1963, vol. 53, no. 1, pp. 55–84.17. Ibragimova D. Kh. Kto upravlyaet den'gami v rossiiskikh sem'yakh? [Who manages money in Russian households?]. Ekonomicheskaya sotsiologiya [Journal of Economic Sociology], 2012, no. 3, pp. 22–56. (In Russian).18. Povedencheskie strategii domohozyajstv v regional'nom social'no-ekonomicheskom prostranstve [Behavioral strategies of households in regional social and economic space]. Otv. red. O.A. Kozlova [ed. by O.A. Kozlova]. Еkaterinburg, Institut ekonomiki UrO RAN Publ., 2015, 235 p. (In Russian).19. Bosworth B., Burtless G., Sabelhaus J. The decline in saving: Evidence from household surveys. Brookings Papers on Economic Activity, 1991, vol. 22, no. 1, pp. 183–241.20. Avery R., Kennickell A. Household saving in the US. Review of Income and Wealth, 1991, vol. 37, no. 4, pp. 409–432. Available at: http://www.roiw.org/1991/409.pdf (accessed 28.09.2018).21. Lupton J.P., Smith J.P. Marriage, assets, and savings. In book: Mincer J., Grossbard S. Marriage and the economy: theory and evidence from advanced industrial societies. Cambridge: Cambridge University Press, 2003. P. 129–152. doi:10.1017/CBO9780511615863.008.22. Jappelli T., Padula M. Investment in financial literacy and saving decisions. Journal of Banking and Finance, 2013, vol. 37, iss. 8, pp. 2779–2792. doi: 10.1016/j.jbankfin.2013.03.01923. Furnham A., Wilson E., Telford K. The meaning of money: the validation of a short money-types measure. Personality and Individual Differences, 2012, vol. 52, iss. 6, pp. 707–711. doi: 10.1016/j.paid.2011.12.020.24. Brown M., Graf R. Financial literacy and retirement planning in Switzerland. Numeracy, 2013, vol. 6, iss. 2. Available at: https://scholarcommons.usf.edu/cgi/viewcontent.cgi?referer=https://www. google.ru/&httpsredir=1&article=1133&context=numeracy (accessed 17.10.2018).25. Dobrokhleb V.G., Ballaeva E.A. Regional'naya dinamika rozhdaemosti i sootnoshenie demograficheskoi, semeinoi i gendernoi politiki [Correlation of the demographic, family and gender policies]. Narodonaselenie [Population], 2017, no. 4, pp. 44–55. doi: 10.26653/1561-7785-2017-4-3 (In Russian).26. Mironova A.A. Vliyanie demograficheskikh izmenenii na sistemu chastnykh mezhpokolennykh transfertov [Influence of demographic transformation in the system of private intergenerational transfers]. Demograficheskoe obozrenie [Demographic Review]. 2016, no. 3, pp. 80–99. (In Russian).
关键词：финансовая грамотность; домашние хозяйства; жизненный цикл; семейный бюджет; планирование бюджета; финансовая безопасность; сбережения населения; кредиты населению; потребление
其他关键词：financial literacy; households; life cycle; household budget; budget planning; financial security; household savings; credits to the population; consumption.