文章基本信息

标题：Индексная оценка финансовой грамотности населения (на примере регионов Северо-Западного федерального округа)
其他标题：INDEX ASSESSMENT OF FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION (IN THE CASE STUDY OF THE NORTH-WESTERN FEDERAL DISTRICT REGIONS)
本地全文：下载
作者：Olga Nikolaevna Kalachikova ; Galina Vadimovna Belekhova ; Aleksandr Igorevich Rossoshanskii 等
期刊名称：Вестник Пермского университета: Серия Экономика
印刷版ISSN：1994-9960
电子版ISSN：2658-624X
出版年度：2019
卷号：14
期号：4
页码：579-602
DOI：10.17072/1994-9960-2019-4-579-602
出版社：Perm State University
摘要：Системная деятельность по повышению финансовой грамотности населения, инициированная Правительством России около 10 лет назад, и разнообразные эпизодические проекты, реализуемые коммерческими, образовательными и общественными организациями, формируют запрос на оценку результативности данных мер. Актуальны прежде всего углубленные исследования, позволяющие выявить территориальные, социально-демографические, экономические и другие закономерности изменения уровня финансовой грамотности, а также основания успешности регулирующей деятельности. Целью исследования явилось изучение дифференциации уровня финансовой грамотности по территориям, социально-демографическим и экономическим характеристикам населения. Для достижения поставленной цели разработана авторская индексная методика измерения уровня финансовой грамотности по компонентам «знания» и «навыки». Осуществлен расчет субиндексов по предметным областям (субиндексы «доходы и расходы», «семейный бюджет и финансовое планирование», «сбережения и вклады», «кредитование», «инвестирование и налоги», «страхование и пенсии», «риски и финансовая безопасность», «защита прав потребителей»), частных индексов знаний и навыков, в том числе по указанным предметным областям, сводного индекса финансовой грамотности (диапазон значений от 0 до 1). Перечень измеряемых элементов финансовой грамотности составлен по модели финансово грамотного гражданина, изложенной в «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы», и включает 33 позиции. Эмпирическую базу исследования составили данные социологического опроса «Финансовая грамотность», проведенного при участии авторов в 2018 г. на территории 4 регионов Северо-Западного федерального округа (в Калининградской, Псковской, Архангельской и Вологодской областях). При выборе регионов учитывалось наличие региональных программ по повышению финансовой грамотности и уровень среднедушевых денежных доходов населения. Установлено, что индекс финансовой грамотности населения для четырех анализируемых регионов составил 0,396; максимальное значение индекса наблюдается в Архангельской области (0,434), минимальное – в Вологодской (0,376). Установлена дифференциация уровня финансовой грамотности и ее отдельных компонентов по территориальному признаку, социально-демографическим и экономическим характеристикам населения. Выделена устойчивая «рамка» предметных областей, в которых население реализует грамотные навыки; она включает семейный бюджет и финансовое планирование, использование сбережений и кредитов, финансовую безопасность. Определена зависимость финансовой грамотности и ее отдельных компонентов от уровня денежных доходов, которая усиливается в условиях реализации региональных программ повышения финансовой грамотности населения. Показано превышение частных индексов знаний над частными индексами навыков независимо от региона, что говорит о наличии факторов, препятствующих трансформации имеющихся знаний в практические действия населения на финансовом рынке. По нашему мнению, это может быть обусловлено сформировавшимися у населения установками в области финансовой грамотности. Поэтому на дальнейших этапах анализа планируется изучение данного особого компонента финансовой грамотности – «установок», что позволит определить ценностно-мотивационные и психологические аспекты, опосредующие освоение населением финансовых знаний и навыков. Ключевые слова финансовая грамотность, индексная оценка, семейный бюджет, сбережения населения, кредиты населению, налоги, пенсии, финансовая безопасность, регион, социологический опрос. Благодарности Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 18-010-00919 «Повышение финансовой грамотности как фактор снижения социально-экономических рисков для населения». Список литературы 1. Hastings J.S., Madrian B.C., Skimmyhorn W.L. Financial literacy, financial education, and economic outcomes // Annual Review of Economics. 2013. Vol. 5. P. 347–373.2. Lusardi A., Schneider D., Tufano P. Financially fragile households: Evidence and implications. In book: Romer D.H., Wolfers J. Brookings Papers on Economic Activity. Washington, D.C.: Brookings Institution Press, 2011. P. 83–134. doi: 10.3386/w17072.3. Anderson A., Baker F., Robinson D. Precautionary savings, retirement planning and misperceptions of financial literacy // Journal of Financial Economics. 2017. № 126. P. 383–398. doi: 10.1016/j.jfineco.2017.07.008.4. Klapper L., Lusardi A., Panos G. Financial literacy and its consequences: evidence from Russia during the financial crisis // Journal of Banking and Finance. 2013. Vol. 37. № 10. P. 3904–3923. doi: 10.1016/j.jbankfin.2013.07.014.5. Calcagno R., Monticone C. Financial literacy and the demand for financial advice // Journal of Banking and Finance. 2015. Vol. 50. P. 363–380. doi: 10.2139/ssrn.2336061.6. Ниворожкина Л.И., Алифанова Е.Н., Синявская Т.Г. Финансовая грамотность и склонность к риску вовлечения клиентов финансовых институтов в незаконные сделки // Финансы и кредит. 2013. № 41 (569). С. 48–53.7. Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015. № 8. С. 129–148. doi: 10.32609/0042-8736-2015-8-129-148.8. Kruger J., Dunning D. Unskilled and unaware of it: how difficulties in recognizing one’s own incompetence lead to inflated self-assessments // Journal of Personality and Social Psychology. 1999. № 77. P. 1121–1134. doi: 10.1037//0022-3514.77.6.1121.9. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. «Век живи – век учись»: концептуальный дискурс о финансовой грамотности населения // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2018. Т. 11, № 6. С. 143–162. doi: 10.15838/esc.2018.6.60.9.10. Lusardi A., Mitchell O. Financial literacy and retirement preparedness: evidence and implications for financial education // Business Economics. 2007. № 42 (1). P. 35–44. doi: 10.2145/20070104.11. Zait A., Bertea P. Financial Literacy – Conceptual Definition and Proposed Approach for a Measurement Instrument // Journal of Accounting and Management. 2014. Vol. 4, Iss. 3. P. 37–42.12. Kiliyanni A., Sivaraman S. The Perception-Reality Gap in Financial Literacy: Evidence from the Most Literate State in India // International Review of Economics Education. 2016. Vol. 23(C). P. 47–64. doi: 10.1016/j.iree.2016.07.001.13. Ващенко Т.В., Иванова Я.Я., Сокольникова И.В. Финансовая грамотность населения: проблемы оценки и анализа // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2017. № 9 (ч. 3). С. 18–21.14. Кузина О.Е. Финансовая компетентность россиян: результаты международного сравнительного исследования // Деньги и кредит. 2015. № 5. С. 64–68.15. Lusardi A., Mitchell O. The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence // Journal of Economic Literature. 2014. Vol. 52 (1). Р. 5–44. doi: 10.1257/jel.52.1.5.16. Atkinson A., Messy F. Measuring financial literacy: results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions. №. 15. Paris: OECD Publishing, 2012. doi: 10.1787/5k9csfs90fr4-en.17. Федорова Е.А., Нехаенко В.В., Довженко С.Е. Влияние финансовой грамотности населения РФ на поведение на финансовом рынке (эмпирическая оценка) // Проблемы прогнозирования. 2015. № 4 (151). С. 105–117.18. Судакова А.Е. Финансовая грамотность: теоретическое осмысление и практическое исследование // Финансы и кредит. 2017. Т. 23, № 26. С. 1563–1582. doi: 10.24891/fc.23.26.1563.19. Lusardi A., Mitchell O. Financial literacy and retirement planning in the United States // Journal of Pension Economics and Finance. 2011. Vol. 10, Iss. 4. P. 509–525. doi: 10.2139/ssrn.1810550.20. Schmeiser M.D., Seligman J.S. Using the right yardstick: Assessing financial literacy measures by way of financial well-being // The Journal of Consumer Affairs. 2013. Vol. 47, Iss. 2. P. 243–262. 21. Potrich A., Vieira K., Kirch G. How well do women do when it comes to financial literacy? Proposition of an indicator and analysis of gender differences // Journal of Behavioral and Experimental Finance. 2018. Vol. 17, March. P. 28–41. doi: 10.1016/j.jbef.2017.12.005.22. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. Финансовая грамотность молодежи (на материалах Вологодской области // Проблемы развития территории. 2016. № 5 (85). С. 90–106.23. Шабунова А.А., Россошанский А.И. Оценка субъективного качества жизни представителями старшего поколения // Проблемы развития территории. 2018. № 3 (95). С. 7–19. doi: 10.15838/ptd.2018.3.95.1.24. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. Финансовая грамотность населения: демографические особенности и возможности повышения (на примере Вологодской области) // Вестник Пермского университета. Сер. «Экономика» = Perm University Herald. Economy. 2019. Т. 14, № 2. С. 313–331. doi: 10.17072/1994-9960-2019-2-313-331.
其他摘要：System activities to increase the financial literacy of the population, initiated by the Government of Russia about 10 years ago, and various episodic projects implemented by commercial, educational and public organizations form a request for assessing the level of financial literacy and the effectiveness of these measures. First of all, comprehensive, accurate studies are relevant, as they make it possible to identify territorial, socio-demographic, economic and other patterns of changes in the level of financial literacy, as well as the grounds for the success of regulatory activities. The purpose of the article is to study the differentiation of the level of financial literacy by territory, socio-demographic and economic characteristics of the population. To achieve this, the original index methodology for measuring financial literacy according to “knowledge” and “skills” components has been developed by the authors. The sub-indices in subject areas (the sub-indices “income and costs”, “family budget and financial planning”, “savings and deposits”, “crediting”, “investment and taxes”, “insurance and pensions”, “risks and financial security”, “protection of consumer rights”), some particular indices of knowledge and skills, a composite index of financial literacy (range from 0 to 1) have been calculated. The list of measurable elements of financial literacy is compiled according to the model of a financially literate citizen outlined in the “Strategy for increasing financial literacy in the Russian Federation for 2017–2023”, and includes 33 items. The methodology we have developed for the assessment of financial literacy is aimed at the solution of a set of tasks, which include: identification of the key problem areas of financial literacy; determination of groups that effective financial education programs and interventions can be targeted for; identification of preferred forms and methods of providing information on the topics of interest to improve financial literacy; study the features of financial literacy in terms of socio-demographic and economic factors. The empirical foundation of the study was the data of the sociological survey “Financial literacy”, conducted the authors in 2018 in the territory of 4 regions of the North-Western Federal District (Kaliningrad, Pskov, Arkhangelsk and Vologda regions). When choosing the regions, the presence of regional programs to improve financial literacy and the level of per capita cash income of the population was taken into account. It has been revealed that the composite index of financial literacy of the population was 0.396; the maximum value of the index is observed in Arkhangelsk region (0.434), the minimum – in Vologda region (0.376). The level of financial literacy and its individual components has been differentiated according to the territorial basis, socio-demographic and economic characteristics of the population. A stable framework of subject areas in which the population implements literate skills has been highlighted; it includes the family budget and financial planning, the use of savings and loans, financial security. The dependence of financial literacy and its individual components on the level of cash incomes, which is strengthened in the context of the implementation of regional programs to improve the financial literacy of the population, has been determined. It is shown that, regardless of the region, private knowledge indices are higher than private skill indices, which indicates the presence of factors that impede the transformation of existing knowledge into practical actions of the population in the financial market. We strongly believe that it is caused by the presence of particular attitudes existed among the populating in the field of financial literacy. Therefore, at further stages of the comprehensive, accurate analysis, we intend to study a special component of financial literacy – “attitudes”, which will determine the value-motivational and psychological aspects that mediate the development of financial knowledge and skills by the population. Keywords financial literacy, index assessment, family budget, household savings, household loans, taxes, pensions, financial security, region, opinion poll. Acknowledgements The research was supported by the Russian Foundation for Basic Research grant No. 18-010-00919 “Increasing financial literacy as a factor of decreasing socio-economic risks for the popula-tion”. References 1. Hastings J.S., Madrian B.C., Skimmyhorn W.L. Financial literacy, financial education, and economic outcomes. Annual Review of Economics, 2013, vol. 5, pp. 347–373.2. Lusardi A., Schneider D., Tufano P. Financially fragile households: Evidence and implications. In book: Romer D.H., Wolfers J. Brookings Papers on Economic Activity. Washington, D.C. Brookings Institution Press, 2011, pp. 83–134. doi: 10.3386/w17072.3. Anderson A., Baker F., Robinson D. Precautionary savings, retirement planning and misperceptions of financial literacy. Journal of Financial Economics, 2017, no. 126, pp. 383–398. doi: 10.1016/j.jfineco.2017.07.008.4. Klapper L., Lusardi A., Panos G. Financial literacy and its consequences: Evidence from Russia during the financial crisis. Journal of Banking and Finance, 2013, vol. 37, no. 10, pp. 3904–3923. doi: 10.1016/j.jbankfin.2013.07.014.5. Calcagno R., Monticone C. Financial literacy and the demand for financial advice. Journal of Banking and Finance, 2015, vol. 50, pp. 363–380. doi: 10.2139/ssrn.2336061.6. Nivorozhkina L.I., Alifanova E.N., Sinyavskaya T.G. Finansovaya gramotnost' i sklonnost' k risku vovlecheniya klientov finansovykh institutov v nezakonnye sdelki [Financial literacy and risk appetite involving clients of financial institutions in illegal deals]. Finansy i kredit [Finance and Credit], 2013, no. 41 (569), pp. 48–53. (In Russian).7. Kuzina O.E. Finansovaya gramotnost' i finansovaya kompetentnost': opredelenie, metodiki izmereniya i rezul'taty analiza v Rossii [Financial literacy and financial capability: Definitions, measurement methods, and analysis in the case study of Russia]. Voprosy ekonomiki [Issues of Economics], 2015, no. 8, pp. 129–148. doi: 10.32609/0042-8736-2015-8-129-148. (In Russian).8. Kruger J., Dunning D. Unskilled and unaware of it: How difficulties in recognizing one’s own incompetence lead to inflated self-assessments. Journal of Personality and Social Psychology, 1999, no. 77, pp. 1121–1134. doi: 10.1037//0022-3514.77.6.1121.9. Belekhova G.V., Kalachikova O.N. “Vek zhivi – vek uchis'”: kontseptual'nyi diskurs o finansovoi gramotnosti naseleniya [“Live and learn”: Conceptual discourse on people’s financial literacy]. Ekonomicheskie i sotsial'nye peremeny: fakty, tendentsii, prognoz [Economic and Social Changes: Facts, Trends, Forecast], 2018, vol. 11, no. 6, pp. 143–162. doi: 10.15838/esc.2018.6.60.9. (In Russian).10. Lusardi A., Mitchell O. Financial literacy and retirement preparedness: Evidence and implications for financial education. Business Economics, 2007, no. 42 (1), pp. 35–44. doi: 10.2145/20070104.11. Zait A., Bertea P. Financial literacy – conceptual definition and proposed approach for a measurement instrument. Journal of Accounting and Management, 2014, vol. 4, iss. 3, pp. 37–42.12. Kiliyanni A., Sivaraman S. The perception-reality gap in financial literacy: Evidence from the most literate state in India. International Review of Economics Education, 2016, vol. 23(C), pp. 47–64. doi: 10.1016/j.iree.2016.07.001.13. Vashchenko T.V., Ivanova Ya.Ya., Sokol'nikova I.V. Finansovaya gramotnost' naseleniya: problemy otsenki i analiza [Financial literacy of the population: Problems of assessment and analysis]. Konkurentosposobnost' v global'nom mire: ekonomika, nauka, tekhnologii [Competitiveness in the Global World: Economics, Science, Technology], 2017, no. 9 (ch. 3), pp. 18–21. (In Russian).14. Kuzina O.E. Finansovaya kompetentnost' rossiyan: rezul'taty mezhdunarodnogo sravnitel'nogo issledovaniya [Financial competence of the Russians: Results of an international comparative study]. Den'gi i kredit [Russian Journal of Money and Finance], 2015, no. 5, pp. 64–68. (In Russian).15. Lusardi A., Mitchell O. The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of Economic Literature, 2014, vol. 52 (1), pp. 5–44. doi: 10.1257/jel.52.1.5.16. Atkinson A., Messy F. Measuring financial literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, no. 15. Paris, OECD Publishing, 2012. doi: 10.1787/5k9csfs90fr4-en.17. Fedorova E.A., Nekhaenko V.V., Dovzhenko S.E. Vliyanie finansovoi gramotnosti naseleniya RF na povedenie na finansovom rynke (empiricheskaya otsenka) [Influence of financial literacy of the population of the Russian Federation on behavior in the financial market (empirical assessment)]. Problemy prognozirovaniya [Forecast Problems], 2015, no. 4 (151), pp. 105–117. (In Russian).18. Sudakova A.E. Finansovaya gramotnost': teoreticheskoe osmyslenie i prakticheskoe issledovanie [Financial literacy: Theoretical interpretation and empirical research]. Finansy i kredit [Finance and Credit], 2017, vol. 23, no. 26, pp. 1563–1582. doi: 10.24891/fc.23.26.1563. (In Russian).19. Lusardi A., Mitchell O. Financial literacy and retirement planning in the United States. Journal of Pension Economics and Finance, 2011, vol. 10, iss. 4, pp. 509–525. doi: 10.2139/ssrn.1810550.20. Schmeiser M.D., Seligman J.S. Using the right yardstick: Assessing financial literacy measures by way of financial well-being. The Journal of Consumer Affairs, 2013, vol. 47, iss. 2, pp. 243–262. 21. Potrich A., Vieira K., Kirch G. How well do women do when it comes to financial literacy? Proposition of an indicator and analysis of gender differences. Journal of Behavioral and Experimental Finance, 2018, vol. 17, March, pp. 28–41. doi: 10.1016/j.jbef.2017.12.005.22. Belekhova G.V., Kalachikova O.N. Finansovaya gramotnost' molodezhi (na materialakh Vologodskoi oblasti [Financial literacy of young people (In the case study of Vologda region)]. Problemy razvitiya territorii [Problems of Territory’s Development], 2016, no. 5 (85), pp. 90–106. (In Russian).23. Shabunova A.A., Rossoshanskii A.I. Otsenka sub"ektivnogo kachestva zhizni predstavitelyami starshego pokoleniya [Assessment of subjective quality of life by the older generation]. Problemy razvitiya territorii [Problems of Territory’s Development], 2018, no. 3 (95), pp. 7–19. doi: 10.15838/ptd.2018.3.95.1. (In Russian).24. Belekhova G.V., Kalachikova O.N. Finansovaya gramotnost' naseleniya: demograficheskie osobennosti i vozmozhnosti povysheniya (na primere Vologodskoi oblasti) [Financial literacy of the population: Demographic features and opportunities for improve (In the case study of Vilogda Region)]. Vestnik Permskogo universiteta. Seriya “Ekonomika” [Perm University Herald. Economy], 2019, vol. 14, no. 2, pp. 313–331. doi: 10.17072/1994-9960-2019-2-313-331. (In Russian).
关键词：финансовая грамотность; индексная оценка; семейный бюджет; сбережения населения; кредиты населению; налоги; пенсии; финансовая безопасность; регион; социологический опрос.
其他关键词：financial literacy; index assessment; family budget; household savings; household loans; taxes; pensions; financial security; region; opinion poll.